隨著年齡增加，醫療支出也會日益增加。面對人生下半場，每個人都要準備2個健康帳戶，也就是「醫療帳戶」及「照護帳戶」。
醫療帳戶大多數人可以了解，但照護帳戶到底是什麼？
照護帳戶是考慮失智、失能風險逐年升高，必須安排未來可能發生的照護費用，以免不幸失智失能而致使家庭經濟陷入困境。想要未雨綢繆，有幾種保險可以考慮：長照險、失能險及特定傷病險（類長照險）。
基本上，長照險保費較高、理賠認定複雜易引起糾紛，而失能險保費便宜，且理賠標準較明確，可降低不少爭議，也因此，近年來失能險熱賣程度高於長照險。
表1：長期照護相關保險比較
| 險種 | 理賠標準 | 理賠內容 | 優點 | 缺點 |
| 長照險 | 依「行為/認知能力定義」：根據巴氏量表、臨床失智量表或其他臨床專業評量表，診斷是否符合生理或認知功能障礙。 | 一次給付金+分期給付金 | 1. 有分期金，可以解決長期照護問題
2. 保障老化引起的失智失能 |
1. 判定標準較複雜，容易引起爭議。
2. 每年必須複檢，並提供醫生診斷證明。 |
| 失能險 | 依「器官正常運作的程度定義」：根據1~11級失能等級表，給予不同比例理賠 | 一次給付金(1~11級失能)+分期給付金(1~6級失能) | 1. 有分期金，可以解決長期照護問題。
2. 理賠範圍廣且明確，只要符合失能等級表，即可理賠，可以降低糾紛。 3. 不用每年複檢。 |
是否涵蓋老化失智，仍有眾說紛紜。 |
| 特定傷病險 | 按照「疾病的定義」，給予理賠。 | 一次給付金/分期給付金(罹患腦中風、癱瘓、阿茲海默氏症、巴金森氏症等重度患者) | 1. 疾病範圍明確，減少理賠爭議。
2. 不用每年複檢。
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1. 只賠特定傷病
2. 有些保單沒有分期金，無法支援長期照護費用。 3. 有些保單不保老化失能。 |
照護險種，你該怎麼選？
值得注意的是，投保失能險必須留意老化引起的失智賠不賠的問題。根據失能等級表，失智理賠標準僅見於「中樞神經系統機能遺存障害」，而且並未明示失智狀態的定義，多由保險公司綜合症狀而判定。由於中樞神經系統病變的定義及認定較為複雜，因此，失能險保不保老化的失智，眾說紛紜。也由於多數保險公司未說清楚、講明白，因此，若就失智保障來說，長照險或是有保障阿茲海默氏症的特定傷病險，會優於失能險。
換言之，選擇哪項險種做為照護帳戶，可以根據家庭病史、財務狀況、個人需求綜合評估。一般來說，上述3項險種，失能險保障範圍廣、保費便宜，也不需要每年重新鑑定，CP值較高；經濟預算有限者，可以先考慮規劃失能險，不妨以每個月至少領取4萬元的分期給付金去計算保額，會比較好。若經濟充裕者，可以再搭配投保長照險或特定傷病險，以涵蓋老化失智範疇。
注意拒保條件，體況好時早出手
由於失能險熱賣，為了避免保險公司出險率過高，多數失能險只接受標準體，僅少數保單允許次標準體投保；至於長照險，有些保單也會受理次標準體，但要加費承保。無論如何，年紀越大、體況越差，投保越不容易，所以，必須早點購買長期照護相關保險，保費較便宜，也較容易投保。尤其是有三高、B肝、糖尿病等家族史的人，更應趁還沒有疾病徵兆之前，趕緊投保，避免將來被拒保，想買而買不到。
病痛難免，邁入熟齡人生也可能面對更多不可控的身體狀況；提早為自己做好照護帳戶的安排，讓自己與家人，都能更從容面對每一種可能到來的變局。
表2：失能險投保重點
| 失能扶助金(分期金) | 1. 給付年限：越長越好，至少10年以上。
2. 是否有保證給付：很多保單已取消保證給付年限，少數保單仍有保證給付。 3. 分期金是否打折：第1~6級失能扶助金，有些保單會按照失能等級打折給付，有些則沒有，選擇時以不打折為最佳。 |
| 失能一次給付金 | 跟分期金一樣，第1~6級失能一次金，有些保單會打折，有些則是不分失能等級，均是100%完全給付。 |
| 豁免保費機制 | 多數是第1~6級失能得以豁免保費，有些則是第1~9級或第1~11級，豁免範圍越廣越好。 |
| 注意等待期 | 通常失能診斷確診日起，6個月後仍生存者，才會啟動理賠，萬一保戶在此前死亡，就領不到理賠。 |
Text ∕ 鄭容澤
Photo ∕ 達志影像/Shutterstock
