隨著保險意識抬頭，大部分國人已懂得規劃醫療險，但隨著疾病的多樣化和醫療消費的增高，你的保單真的夠用嗎？
因應現況，必買實支實付保單
目前基本的醫療險，根據理賠方式，有終身醫療險及實支實付醫療險兩種，前者保障終身，但定額給付。也就是不論你花了多少醫療費用，只會理賠固定金額（例如日額1,000元，住院一天就是理賠1,000元）；實支實付（分為定期與終身兩類）是在一定限額內（根據保額多寡而定），花多少、賠多少。此外，有些實支實付保單還很貼心，理賠可以「實支實付」及「日額給付」二擇一，哪個理賠金額多，就選哪個。
以目前來說，健保實施住院診斷關聯群（DRGs）制度，加上醫療技術進步，住院天數越來越少，自費項目額度卻變多。因此，實支實付可以轉嫁手術、雜費等昂貴費用，較符合未來醫療環境趨勢，可說是每個人必備的保單。
要注意的是，雖然實支實付可以轉嫁高額醫療費，但目前市面上多屬於定期險，僅保證續保到75歲左右，無法保障終身。即使有終身型，保費也很驚人。
例如台灣人壽、富邦人壽的終身型實支實付保費，以50歲女性來說，年繳保費動輒10多萬元～30多萬元。而且終身型實支實付通常結合壽險，大部分保費有去有回，所以，除非是想留錢給下一代，否則就醫療保障的性價比來說，定期型實支實付是較好選擇。
75歲後，醫療保障這樣做
那麼，75歲以後的醫療保障該怎麼辦呢？方法有3個：
1.搭配終身醫療險
除了基本的病房費，有些終身醫療險還提供門診手術、住院手術、特定處置或醫材補助金等保障，雖然這些保障均屬定額給付，不一定可以完全抵消需支付的醫療費用，但對於75歲以後的醫療支出，還是多有助益。
2.選擇「類實支實付」終身醫療險
目前市面有終身醫療保單可以補足75歲後的實支實付醫療險缺口，例如南山人壽、全球人壽均有類似變相的終身型實支實付保單，兩者不同的是，南山保單在75歲前僅具有壽險功能，75歲後才啟動醫療保障，「實支實付」或「日額給付」二擇一；全球保單則是75歲前是「日額給付」，75歲起就能享有終身「實支實付」保障。但羊毛出在羊身上，這些「類實支實付」終身醫療險會比一般終身醫療險貴3~5成左右。
3.選擇高齡族群可以投保的定期險
雖然實支實付多僅保證續保到75歲，但仍有些保單可以到80幾歲，例如宏泰人壽保障續保到85歲、元大人壽及遠雄人壽保證續保到84歲。此外，康健人壽也有針對熟齡族群的定期醫療險，投保年齡為50-80歲，保障最高到89歲。
隨著台灣步入高齡化社會，想要以最少的負擔享受好的醫療品質，充分掌握不同醫療險種的搭配組合是不可少的功課，聰明搭配、盡早規劃，才能為自己建構最完備的健康保障。
Text ∕ 鄭容澤
Photo ∕ 達志影像/Shutterstock
