全台疫情三級警戒4度延期，很多人都想問：「這樣的生活到底何時能看到盡頭？」而這也不免讓人心生擔憂，怕自己跟家人若不幸染疫該怎麼辦？因此，今年不少與疫情相關的保險熱賣，有不少甚至爆單到停售，如果來不及保或沒買到，保險專家建議，民眾不妨檢視一下手上的醫療險，在你需要時，能提供足夠對應的保障內容。
確診新冠住院採寬鬆認定，醫療險都要賠
以醫療險中的住院醫療險來說，無論是日額型與實支實付型，大多有「住院日額保險金」此一理賠項目，這個項目的理賠條件為：當被保險人因疾病或意外住院時，保單即每日給付固定保險金給被保險人，例如住院一天就給付2000元，因為理賠前提為疾病住院，以確診嚴重特殊傳染性肺炎（ COVID-19）來說，目前幾乎都是要住院隔離治療的，而且COVID-19也是疾病的一種，因此只要因確診住院，過去投保的日額型或實支實付型住院醫療險，都會按住院天數理賠「住院日額保險金」。
但在疫情嚴重時，台灣醫療量能吃緊，很多確診者無法入住醫院，只能被安排在檢疫所或防疫旅館，這樣住院日額保險金還會理賠嗎？別擔心，多數保險公司在當時都採寬鬆認定「視同住院」，只要能檢付政府機關或醫療機構開立的確診證明，還有集中檢疫所（含專責防疫旅館）的入住證明，一樣可申請理賠住院日額保險金。
有的住院醫療險，還會多給付一項「加護病房保險金」，是指若被保險人入住加護病房時，除了「住院日額保險金」，還會額外再給付一筆「加護病房保險金」，它通常與住院日額保險金金額相同，例如一樣是2,000元，等於就是理賠4,000元，但因治療COVID-19是入住負壓隔離病房，不一定是加護病房，但為提供保戶更完整的保護，現在各大保險公司也開放，若因治療需求住進負壓隔離病房，有加護病房保障者，將比照加護病房給付。
防疫治療額外自費，就靠實支實付型保單
另外，照衛福部規定，若是確診COVID-19，其門診、急診治療費、檢測費用以及住院隔離治療費，全由政府支付。但在住院治療期間，若民眾使用全民健保不給付的自費藥材或耗材，仍要由個人支付，這一部分可用已投保實支實付型住院醫療險中的「雜費」，按實際支付金額，於雜費理賠限額內理賠。
因COVID-19有輕症者，也有需仰賴治療機器協助如呼吸器的重症患者，若因呼吸衰竭而需長期使用呼吸器，符合全民健保申請重大傷病證明的規範。若之前已投保重大傷病險，因其理賠條件為被保險人拿到重大傷病證明即理賠一整筆的保險金，因此若過去有投保這類型的保單，也能獲得保險金理賠金。
如果想加強個人在確診COVID-19時的保障，以上都是可優先選擇的保單類型。但要提醒民眾的是，除了個人商業保險，若任職的公司行號，有為員工投保團體保險，而團險中也有投保住院醫療險，則這一份團險保單在被保險人確診COVID-19時，也一樣能提供給付，這是保戶易忽略的保障重點，注意不要讓自己的權利睡著了！
Text／顧燕菁
Photo／達志影像／shutterstock
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