高齡化、少子化趨勢，許多人開始有自存老本的意識，不過，對於熟齡族群來說，現在才開始規劃，來得及嗎？今日的準備，將決定你將來的生活，只要有開始，都不算晚。但該如何做，才能告別養老焦慮呢？做好這3件事情就對了。
理財首部曲：計算退休缺口
以上班族來說，退休後可以領取勞保及勞退兩筆退休金，例如王小姐現年50歲，計畫65歲退休，勞保及勞退總計34,174元（如表一），15年後退休，這些錢僅能滿足基本生活，想要過更好的晚美人生，顯然是不夠用的，若再考慮通貨膨脹及勞保恐將破產的問題，預見未來退休生活將更為嚴峻。
自己該準備多少錢才夠呢？建議先估算退休金缺口，承上例，若王小姐現在每年花費是50萬元，希望退休後也能有此水準，假設每年通膨率2%，15年後退休，通膨調整後的每年花費需求至少要67萬元（Excel公式計算=500000*(1+2%)^15），而每年可領退休金約41萬元，兩者相差26萬元，為每年資金缺口。
預估活到85歲，則退休金缺口至少要存520萬元。但這些僅是生活費用，若沒有足夠醫療保險的人，由於國人一生醫療費平均近400萬元，再加上這筆錢，自存退休金恐怕要上千萬元。
理財二部曲：降低非必要消費、增加理財部位
了解退休金缺口後，即可反推從現在開始到65歲退休，每個月要存多少錢，才能享有理想的退休生活。不過，熟齡族儲存退休金的年限，不如年輕族群，想要藉由理財以錢滾錢，建議要開始降低非必要消費，增加理財部位，才能快速累積退休金。
以投報率7%（表二）來看，每月定期定額投資1萬元，15年後可存到322萬元，若增加到2萬元，退休金可拉高至645萬元，比較能過上充實、無虞的退休日子。
理財三部曲：善用穩健的投資工具
熟齡族群投資理財，最怕追高殺低，錢越理越少，甚至虧掉老本，如何避免此狀況？不妨採取兩種方式，一是首重穩健的投資工具：盡量少碰高風險的投資，例如期貨、選擇權、槓桿型／反向型ETF等衍生性金融商品，或是波動過高的股票。應以穩健投資為主，例如風險收益等級RR3以下的基金，或是龍頭權值股票。同時資產配置方面，保守型、穩健型的投資部位至少7成以上。
二是定期定額：投資市場會有波動，定期定額不用在意進場時點，可以有效攤平成本，分散單次風險，只要持續投資一個經濟循環，即可享受定期定額的微笑曲線獲利效果。
Text ∕ 鄭容澤
Photo ∕ 達志影像∕shutterstock
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